Разлика између нежељеног избора и моралне опасности

Неповољна селекција вс морална опасност

Морални ризик и неповољна селекција оба су концепта који се широко користе у области осигурања. Оба ова концепта објашњавају ситуацију у којој је осигуравајуће друштво у неповољнијем положају јер немају потпуне информације о стварном губитку или зато што сносе више одговорности за ризик осигурања. Ова два концепта су међусобно прилично различита иако су широко погрешно интерпретирана. Сљедећи чланак има за циљ да пружи јасан преглед онога што је сваки концепт, заједно с објашњењем како су они међусобно различити.

Шта је нежељени избор?

Неповољни избор је ситуација у којој долази до „асиметрије информација“ када једна страна уговора има више ажурних и тачних информација од друге стране. То може довести до тога да странка са више информација има користи на штету странке са мање информација. Ово је најприсутније у трансакцијама осигурања. На пример, у популацији постоје две групе људи који пуше и они који се суздрже од пушења. Позната је чињеница да непушачи имају дужи здравији живот од пушача, међутим осигуравајуће друштво које продаје животно осигурање можда није свесно ко у популацији пуши, а ко не. То би значило да ће осигуравајуће друштво наплатити исту премију обема странама; међутим, купљено осигурање бит ће од веће користи за пушача од непушача, јер они имају више добити.

Шта је морална опасност?

Морални ризик је ситуација у којој једна страна користи другу страну било ако не пружи потпуне информације о уговору који стране закључују, или у сценарију осигурања, то би било када осигураник преузме више ризика него што обично чине јер знајте да ће осигуравајуће друштво исплатити уколико дође до губитка. Разлози моралног ризика укључују асиметрију информација и сазнање да ће за губитке настати одговорност сноси друга страна осим себе. На пример, особа која је купила животно осигурање можда ће бити спремна да учествује у спортовима високог ризика знајући да ће осигурање покрити сваки губитак у случају да се осигуранику нешто догоди.

Неповољна селекција вс морална опасност

Неповољни одабир и морални ризик увек доводе до тога да једна страна има користи од друге, углавном зато што има више информација или има ниже нивое одговорности који чине начин за несмотрено поступање. Разлика између ове две је у томе што је неповољна селекција када странка која пружа услугу (попут осигуравајућег друштва) није свесна пуне дужине ризика, јер се при склапању уговора све информације не деле, а морални ризик настаје када осигураник зна да осигуравајуће друштво сноси пуни ризик губитка и надокнадиће га осигуранику уколико претрпи губитак.

Резиме:

Разлика између нежељеног избора и моралне опасности

• Неповољни одабир и морални ризик увек доводе до тога да једна страна има користи од друге, углавном зато што има више информација или сноси нижи ниво одговорности који намеће начин понашања..

• Неповољни избор је ситуација у којој долази до „асиметрије информација“ када једна страна уговора има више ажурних и тачних информација од друге стране.

• Морални ризик настаје када осигураник зна да осигуравајуће друштво сноси пуни ризик губитка и надокнадиће га осигуранику ако претрпи губитак.