Разлика између банке и штедљивости

Бројне финансијске институције су започеле с радом на глобалном тржишту како би олакшале јавности нудећи јединствене производе и пакете. Овај систематски раст у финансијском сектору довео је до много ефикасних алата који прије нису били доступни корисницима. Ако погледате америчку економију, осим комерцијалних банака, установили бисте и економичност која укључује штедионице и штедно-кредитна удружења. Иако, штедње и нису толико честе као некада, оне су и даље пресудни део сектора финансијских услуга у Сједињеним Државама.

Банке

Као што сви знате, банке су финансијске институције које примају готовинске депозите и издају кредите заједно са пружањем других финансијских услуга које укључују управљање богатством, сефове и замјену валута. Две уобичајене врсте банака су инвестиционе и комерцијалне банке, а њима управља централна банка земље или национална влада. Комерцијалне банке добијају осигурање за свој депозит од Федералне корпорације за осигурање депозита (ФДИЦ) преко Фонда банкарског осигурања (БИФ).

Комерцијалне банке су одговорне за примање депозита, давање краткорочних зајмова предузећима и предузетницима и издавање инструмената, као што је, потврда о депозиту. Неке комерцијалне банке такође имају брокерске одељења која банкарским клијентима омогућавају да уложе своја средства у акције, а постоје и неке банке које управљају повереничким компанијама или одељењима која су укључена у управљање пословним или личним закладима. Док се инвестиционе банке примарно фокусирају на пружање услуга, попут преузимања уговора или помоћи код М&А (Спајање и куповина).

Новом технологијом, велики број комерцијалних банака сада послује путем интернета, где се све финансијске трансакције извршавају електронским путем. Виртуелне банке углавном плаћају веће камате свом депоненту и наплаћују нижу накнаду за услуге понуђене клијентима.

Штедљивост

Штедње су финансијске институције и њихова главна сврха је прикупљање новца и повлачење хипотеке на кућанству како би се олакшало финансирање породичних домова за појединце радничке класе. Као што је већ дискутирано, то укључује удружења за штедњу и зајам (С&Л). Они су релативно мање величине и примарни фокус им је на пружању услуга за своје купце, на пример, нуде проверу рачуна заједно са другим услугама, попут ауто кредита, кредитних картица и личних кредита.

Историја економичности сеже до 18-те^тх века са појавом 'градитељских друштава' у Великој Британији. Иницирано је да се издавање хипотекарног кредита удаљи од осигуравајућих друштава и пребаци у банкарски сектор. Структура банака Тхрифт слична је корпоративним фирмама у којима је власништво акционара. Након кризе штедне и кредитне штедње из 1980. године, која је резултирала неуспехом штедљивих банака и после Додд-Франк Закона којим су стављени ван снаге мање строге регулативе, ове банке су претрпеле структурне промене које су смањиле разлике између ових финансијских институција и конвенционалних банака.

Конгрес је 1989. почео да руши разлике између конвенционалних и штедљивих банака. Као резултат тога, велики део штедљиве индустрије апсорбиран је у главну банкарску индустрију. Према истраживању које је спровео економски стручњак, Берт Ели, регулаторне и статутарне промене готово су замаглиле разлике између обе финансијске институције, а он верује да ће штедња с временом престати да постоји. Међутим, треба напоменути да оне нису исте као класичне банке, а ипак, разлике постоје између ове две.

Разлике

Ограничење понуде производа

Конвенционалне банке нуде услуге и појединцима и предузећима, док штедње служе само потрошачима, а не малим или великим предузећима. Штавише, од штедљивих банака се захтева да 65 одсто свог портфеља чине потрошачки зајмови. Такође, око 20 процената своје имовине могу дати за комерцијалне зајмове, а само половину имовине могу користити за кредите за мала предузећа. Комерцијалне банке немају ниједно од ових ограничења.

Виши принос и ликвидност

За разлику од конвенционалних банака, штедње обично имају приступ нижим трошковима финансирања од стране Федералних банака за зајмове и зато им се наплаћује ниска каматна стопа. Омогућава им да пруже већи принос купцима штедним рачунима. Штавише, они имају високу ликвидност да нуде хипотекарне кредите за куће у поређењу с конвенционалним банкама.

Асортиман производа

Банке нуде низ рачуна у смислу управљања богатством, шема осигурања, девизног промета итд., А велики број производа доступан је јавности да одабере онај који одговара њиховим финансијским циљевима. Све у свему, конвенционалне банке су попут свеобухватне финансијске услуге у којој купац може пронаћи низ производа. Са друге стране, штедљиве банке нуде само неколико врста рачуна, а њихови су производи много једноставнији, што не захтева много управљања.

Повеља

За комерцијалне банке повељу издаје федерална или државна влада, а акционари банке могу одлучити која је од ове двије разумна, имајући у виду њихове изгледе за раст. Повеље националних банака издаје одељење државне благајне Сједињених Држава под називом Уред контролора валуте. Комерцијалним банкама је дозвољено да тргују државном повељом за савезну. Са друге стране, повељу за штедичасту банку издаје или Федерална канцеларија за надзор штедње или је може издати одељење за финансијско управљање државне владе.

Власништво

Појединци који желе да оснују оснивање удружења за штедњу и зајам обично имају две могућности власништва; власник може бити депонент или дужник или акционари који контролишу С&Л чартер акцију такође могу успоставити штедњу. Такође се назива и међусобно власништво. Али банке, с друге стране, нуде своје услуге као национална или регионална предузећа и управља их управни одбор који именују акционари. Стога, зајмопримци и депозитори не могу имати власништво конвенционалних банака.

Финансирање

Механизам финансирања штедљивих и конвенционалних банака такође је различит. Тхрифт углавном добија средства из уштеде коју полажу појединци и локалне компаније за које им се плаћа камата; ово је слично грађевинским друштвима у Великој Британији и Аустралији. Као што је већ споменуто, штедње су врло мале у поређењу с конвенционалним банкама. Они послују локално и тако не добијају средства од новца или приватног капитала. Уместо тога, новац прикупљен од локалне заједнице у основи се позајмљује као лични зајмови или хипотеке. Док се конвенционалне банке понашају на слободан начин у поређењу са штедљивим банкама, посебно после Гласс-Стеагалловог закона из 1932., јер овај акт не захтева да се физичке банке сматрају засебним од инвестиционих банака.

Регулација

Штедљиве институције основане су 1850-их под савезном контролом Сједињених Држава. Због тога су више регулисани у односу на конвенционални банкарски систем. С обзиром да је од њих законски обавезно да им хипотеке дају најмање 65 одсто, то их чини рањивим на било какав пад у стамбеном сектору. Међутим, током кредитне кризе 2008. Године, испоставило се да су прилично јаке, јер нису излагале дугу који су комерцијалне банке имали према својим књигама, па их, према томе, криза није тешко погодила као и конвенционалне банке.