Разлика између повраћаја зајма од двоноћних и месечних рата

Отплате Фортнигхтли вс Месечне отплате зајма

Отплате зајма у два и два месеца су исте без обзира на учесталост распореда отплате, што резултира смањеном отплатом камате и на тај начин скраћује се рок кредита. Када позајмите новац од банке или било које друге финансијске институције по том питању, најчешћи облик отплате је у једнаким месечним ратама. Банке примењују различите врсте каматних стопа у зависности од сврхе вашег зајма, износа који позајмљујете, термина зајма и ризика који је повезан са њим. Рецимо, на пример, ако узмете кредит од куће од банке, природно ће износ који позајмите бити неколико стотина хиљада долара у периоду од 15 или више година. Тада банке примјењују умањену каматну стопу на ваше задуживање. У случају смањене каматне стопе, камата се обрачунава на билансу који дугујете банци у тренутку отплате. Дакле, ако скратите рок отплате, камате које морате платити ће се смањити и на тај начин истом стопом отплате можете поравнати кредит брже од планираног или на други начин можете смањити износ рате. Научимо то детаљно у наставку.

Месечна отплата зајма

За објашњење ћемо рећи да сте узели кредит од куће у износу од 400К по умањеној каматној стопи од 5% годишње, на период од 30 година од банке. Сада, у оквиру шеме месечне отплате кредита, морате вратити банку једнаким месечним ратама. Банке имају графиконе или он-лине алате за израчунавање месечних рата. За стамбени кредит који смо узели у овом примеру, фиксна месечна отплата биће отприлике 2.148 УСД

Уз смањене камате, камате за тај месец додају се у преостали салдо, а затим се одузима фиксна месечна отплата. Остатак ће се узимати за наредни обрачун камате. Како се салдо смањује, додата камата се такође смањује и дуг се брже уклања.

Каматна стопа = 5% или 0,05 п.а, тако да ће месечна каматна стопа бити 0,05 / 12

На крају првог месеца,

Неизмирени дуг = (главни) 400.000 + (камата) 400.000 (0,05 / 12) = 401,667

Дуг према банци после првог месеца = 401.667 - 2.148 = 399.519

На крају другог месеца,

Неизмирени дуг = 399,519+ 399,519 (0,05 / 12) = 401,184

Дуг према банци после другог месеца = 401, 184 - 2.148 = 399.037

На крају трећег месеца,

Неизмирени дуг = 399,037+ 399,037 (0,05 / 12) = 400,700

Дуг према банци након трећег месеца = 400.700 - 2.148 = 398.552

Дакле, ако овде видите камате које морате да платите непрекидно се смањују. Од ваше фиксне месечне рате плаћате камату за период и намирење главнице. Како се камате смањују, ваш дуг се брже уклања.

Отплата зајма Фортнигхтли зајма

Вријеме потребно за враћање зајма ће се још више смањити ако се отплате могу вршити врло редовном фреквенцијом, попут двотједних или седмичних. Отплата двонедељног плаћања отплаћује еквиваленту половини месечне отплате сваке недеље (свака 2 недеље).

Повратом у овој фреквенцији имаћете значајну уштеду на каматама. Објаснићемо ово користећи исти пример горе.

Двонедељна отплата за поменути зајам износиће отприлике 1,074 долара

Каматна стопа = 5% или 0,05 п.а, двонедељна каматна стопа биће 0,05 / 26 (52 недеље у години, дакле 26 фортунти)

На крају прве недеље,

Неподмирени дуг = 400.000 + 400.000 (0,05 / 26) = 400,769

Износ који дугује банци након два тједна = 400,769-1,074 = 399,695

На крају првог месеца (2. недеља),

Неизмирени дуг = 399,695 + 399,695 (0,05 / 26) = 400,463

Дуг према банци после првог месеца = 400.464 - 1.074 = 399.390

На крају трећег месеца, главница коју дугујете банци биће смањена на 398162 УСД.

У месечним отплатама, дуг после три месеца износи 399,552 долара. Иако у почетку не видите велику разлику између двонедељне и месечне отплате, како време пролази, видећете да ће камата коју требате платити брзо смањити и ваш месечни оброк ће се користити за компензацију повећаног дела главнице. Тако ће се ваш дуг смањивати брже него у месечној отплати. То ће знатно смањити рок зајма. У примјеру смо узели да ће се ваш зајам смањити за 4 године и девет мјесеци.

Разлика између отплате кредита за двонедељне и месечне отплате

Отплата зајма се обично израчунава на месечној основи. Међутим, имате могућност отплате седмично, недељно или месечно. Плаћање недељно је једноставно плаћање протувриједности половине месечне отплате сваке две недеље.

Ако отплаћујете двонедељно, можете притиснути еквивалент једној додатној месечној отплати годишње.

Да даље објасним, под месечним отплатама, након годину дана платили бисте 2.148 УСД к 12 = 25.776 УСД. У двонедељним отплатама, платићете 1,074 долара к 26 = 27,924 долара.

То је еквивалентно једној додатној месечној рати. Овај износ ће се надокнадити вашој главници. Смањивањем главнице, на којој ће се обрачунавати будуће камате, штедите на плаћању камате. Будући да се камате сада смањују, већи део месечне отплате ће отићи на рачун главнице. Ефекат је да кредит можете подмирити пре него што се очекује.

У примјеру који је овдје узет, код мјесечне отплате кредита кредитни рок износи 30 година, а ако се одлучите за отплате за два тједна, ваш кредитни рок ће се смањити на 25 година и 3 мјесеца.

Рекап: 1.Отплата двонедељног плаћања отплаћује еквиваленту половини месечне отплате сваке недеље (свака 2 недеље). 2. Када се отплати двонедељно, камата ће бити мања од оне која се плаћа месечном отплатом. 3. Време потребно за отплату зајма под двонедељним отплатама биће мање од уобичајеног рока зајма у месечним отплатама.