Конвенционални зајам против ФХА зајма

Купац за купце који намеравају да изврше предујам нижи од 10% од продајне цене куће треба да процене и једно и друго ФХА кредити и конвенционални зајмови. ФХА Конвенционални зајамФХА зајамГранице 417.000 долара за суседне државе, Д.Ц. и Порторико; 625,500 УСД на Аљасци, Гуаму, Хавајима и америчким Девичанским острвима. Зајмови с високим трошковима могу достићи и до 625,500 УСД за почетне и до 938,250 УСД. 271.050 УСД за подручја са ниским трошковима становања. Кредити за подручја с високим трошковима могу бити чак 625.500 УСД. Тражени кредитни резултат 620 или више, али захтеви се мало разликују од зајмодавца. Минимални резултат од 580 да бисте се квалификовали за 3,5% аванса. Они који имају оцене испод 580 морају уплатити 10% аванса. Капара 20% се охрабрује. Кондос често захтева 25%. Све испод 20% захтијева приватно хипотекарно осигурање. 3,5% за оне који се квалификују. 10% за ризичне кориснике кредита. Трошак Накнаде за порекло, предујмови, хипотекарно осигурање, бодови и накнаде за процену. Предња премија за хипотекарно осигурање (1,75%), текуће годишње премије (1,35% са минималним предујмом). Хипотекарно осигурање Потребно је само за појединце који плаћају предујам нижи од 20% од продајне цене куће. Обавезно за све ФХА кредите.

Садржај: Конвенционални зајам вс ФХА зајам

• 1 Шта је конвенционални зајам?
• 2 Шта је ФХА зајам?
• 3 подобност
  • 3.1. Подобност за конвенционалне зајмове
  • 3.2. Подобност за ФХА зајмове
• 4 Хипотекарно осигурање
  • 4.1 Цене хипотекарног осигурања
• 5 Затварање трошкова
• 6 Узимајући зајмови
• 7 Казне за плаћање унапред
• 8 Прихватање
• 9 предности и мане
• 10 Популарност
• 11 Референце

Шта је конвенционални зајам?

Конвенционалне зајмове не гарантује ниједна државна агенција, али углавном су у складу са смерницама које су поставили Фанние Мае и Фреддие Мац. Након што зајмодавац позајми новац зајмопримцу који жели купити кућу, зајмодавац обично продаје кредит или Фанние Мае или Фреддие Мац. Због тога зајмодавци морају осигурати да позајмљивачи испуњавају Фанние и Фреддие смјернице за кредите.

Конвенционални зајмови су две врсте: неусклађени и неусклађени. Прикладни зајмови придржавају се Фанние и Фреддие смерница и износе мање од 417 000 УСД (или више у неким областима које имају велике трошкове живота). Неподударни зајмови или су изнад прага зајма који су Фанние и Фреддие поставили (види јумбо хипотеку) или се дају зајмопримцима који иначе не испуњавају услове за одговарајући зајам (нпр. Неком с великим дугом). Неусклађени зајмови обично имају много већу каматну стопу од зајмова који нису у складу.

Шта је ФХА зајам?

Зајмове ФХА-е гарантује америчка Федерална стамбена управа (тј. ФХА). Ова гаранција смањује ризике са којима се сусрећу зајмодавци приликом издавања зајма, омогућавајући тако зајмодавцима да смање своје критеријуме за квалификацију. Ово понекад чини ФХА кредите једини начин на који корисници кредита имају лош кредитни резултат (<600) or low down payment (as little as 3.5%) can buy a home.

У замену за ову гаранцију од ФХА (што је практично гаранција владе САД-а), дужник мора да купи хипотекарно осигурање преко ФХА. Ово повећава дугорочни трошак зајма зајма, али омогућава куповину куће која иначе не би била могућа без веће помоћи.

Процес подношења захтева сличан је и за хипотеке са осигурањем ФХА и конвенционалним хипотекама. Претходно одобрење зајмодавца обично је први корак у процесу подношења захтева за кредит.

Испуњавање услова

Подобност за конвенционалне зајмове

Већина конвенционалних зајмова захтијева да зајмопримци имају кредитни резултат од најмање 620, а оцјене испод 700 могу довести до додатних накнада или веће каматне стопе. Конвенционални зајмодавци, попут банака или кредитних синдиката, обично захтевају предујам од 20 процената (или мање, уз куповину приватног хипотекарног осигурања) и обично имају горњу границу од 45% за омјер дуга и прихода. Остали критеријуми за конвенционалне хипотеке могу укључивати сталну историју послова, потпуну документацију о приходима и имовини и стабилност цена у кварту у којем се налази дом..

Испуњавање зајмова за ФХА

ФХА зајмови захтијевају минимални предујам од 3,5% и обично захтијевају да зајмопримци плаћају хипотекарно осигурање ФХА. Минимални потребни кредитни резултат је 500; међутим, само зајмопримци са кредитним резултатом од 580 или вишим квалификују се за најнижу (3,5%) опцију плаћања. За остале се тражи да спусте 10%.

Хипотекарно осигурање

ФХА кредити захтевају хипотекарно осигурање, које се мора плаћати и унапред и месечно. Већина кредита од ФХА од 15 или 30 година захтева од дужника да плати 1,75% износа зајма приликом затварања, заједно са 0,5% годишње премије за обнову за дужину зајма. Половина премије премије хипотекарног осигурања може се рефундирати приликом продаје куће. Месечне премије нису потребне ако предујам износи више од 22% од вредности куће. Међутим, за већину позајмљивача ФХА-е, тако висока уплата није изведива.

Уобичајени зајмови не захтевају плаћање хипотекарног осигурања унапред. Међутим, трајно хипотекарно осигурање је потребно за конвенционалне зајмове где је дужник извршио предујам мање од 20%.

Цене хипотекарног осигурања

За кориснике кредита који покушавају да бирају између конвенционалног и ФХА зајма, премије хипотекарног осигурања су значајан фактор. Цијене за осигурање приватне хипотеке путем приватне институције заснивају се на ризику за уобичајене зајмове. То значи да је премија нижа за оне који остварују виши предујам и оне са вишим кредитним резултатима. То није случај са ФХА кредитима; сви зајмопримци су дужни да унапред уплате 1,75% од износа кредита. Тај трошак се обично спаја у зајам.

Затварање трошкова

ФХА зајмови омогућавају зајмопримцима да користе новац који је поклон од једне релативне, непрофитне организације или државне агенције да приликом затварања плати 100% аванса. С друге стране, конвенционални зајмови постављају нека ограничења у вези с тим. На пример, неки конвенционални зајмодавци могу избећи зајмопримца чији предујам углавном чине поклон рођака; конвенционални зајмодавци обично желе да виде да већину предујма чине средства која је дужник зарадио и уштедио.

Потрошачки кредити

ФХА кредити су углавном претпостављиви, тј. Зајам се може пренијети на новог власника када се кућа прода. Нови власник може преузети ФХА кредит без додатних трошкова за добијање новог зајма. Ово је велика предност и за продавце и за купце и може олакшати продају куће. Наравно, нови власник мора испуњавати критеријуме подобности за ФХА зајам да би се могао пренијети.

Технички, свака хипотека може бити претпостављива, али такав пренос конвенционалних зајмова је практично нечувен. Зајмови ФХА и ВА обично су једини кредити који се могу искористити. Међутим, мање је вероватно да ће чак и зајмови ФХА бити подстицајни током последњих година.^[1]

Казне за плаћање унапред

Казна аванса је новчана казна изречена зајмодавцима који делимично или у целости пребрзо отплаћују зајам, чиме се смањује поврат зајма за почетно позајмљивање новца. Казне за унапред плаћање нису дозвољене код ФХА кредита, док могу да постоје накнаде за рано враћање новца конвенционалним зајмом. Неке државе забрањују казне плаћања унапред, а услови зајма се разликују у зависности од зајмодавца, па је добра идеја да проверите уговорне уговоре пре доношења одлуке. Покушајте да избегнете било који кредит који има казну за плаћање унапред. Хипотеке за субприме вероватно ће имати казне за плаћање унапред.

Прихватање

Неки стамбени комплекси и улагања у власништво не-власника не дозвољавају финансирање ФХА, тако да је уобичајена хипотека може бити једина опција приликом куповине таквих некретнина; не постоје таква ограничења код класичних хипотека.

За и против

Конвенционалне хипотеке се лакше обрађују и омогућавају да се капитални капитал брже изгради, јер они захтијевају веће уплате. Међутим, зајмопримцима је потребан добар кредитни резултат да би се квалификовали за нижу каматну стопу, а неки зајмодавци захтевају и до 20% као предујам.

Зајмодавци за ФХА зајмове спремнији су да погледају укупну кредитну слику, а не само кредитни резултат. Они захтијевају много нижи предујам и немају минимални кредитни резултат. Добар су избор за оне са слабијим кредитним резултатима, зајмопримце са умереним односом дуга и прихода и оне који немају много новца за предујмове.

Популарност

Након финансијских криза 2008. године, зајмови ФХА повећали су се на већи проценат укупне емисије хипотека.

Бруто издавање хипотеке (укључујући рефинансирање) у Америци, према врсти. Извор: Блоомберг

Референце

• Википедија: Хипотекарни кредит
• Википедиа: ФХА осигурани зајам