Хипотека подесива у односу на хипотеку с фиксном стопом

Када Хипотека подесива стопаХипотека са фиксном стопомКаматна стопа Фиксно током првих неколико година, периодично се ресетује након тога Фиксно за време зајма Ризик од каматних стопа Ризик раста каматних стопа на тржишту сноси дужник. Ако стопе падну, зајмопримци ће имати користи. Ризик повећања каматних стопа сноси зајмодавац. Ако каматне стопе падну, зајмопримац може да рефинансира, али обично сноси накнаде за плаћање унапред или друге повезане трошкове. Приступачност Месечне исплате су у почетку ниже (првих неколико година) Месечне исплате су веће јер је каматна стопа нешто виша; јер зајмодавац сноси ризик каматне стопе и дужнику наплаћује премију за овај ризик.

Садржај: Хипотека подесива стопа према хипотеци са фиксном стопом

• 1 Кључне разлике између кредита са фиксном стопом и АРМ-а
  • 1.1 Каматна стопа
  • 1.2 Ризик
• 2 предности и недостаци
  • 2.1 Како изабрати
• 3 Видео
• 4 Популарност

Кључне разлике између кредита са фиксном стопом и АРМ-а

Каматна стопа

У хипотеци с фиксном стопом каматна стопа коју банка наплаћује дужнику остаје иста током цијелог трајања кредита (обично од 15 до 30 година). С друге стране, каматна стопа на хипотеку са прилагодљивом стопом (АРМ) се периодично ресетује (обично сваке године након почетног периода од 2,3 или 5 година). АРМ 3/1 значи да је каматна стопа на кредит фиксна прве три године, али се мења након тога једном годишње док се зајам не отплати. Зајмодавци обично не могу самовољно подизати каматне стопе на АРМ. Када се каматна стопа на АРМ-у ресетира, она се одређује коришћењем референтне тржишне стопе, нпр. ЛИБОР.

Уз дугорочну хипотеку с фиксном стопом, зајмодавац преузима ризик од каматних стопа, тј. Ризик од раста каматних стопа у будућности. Стога,

• Дугорочне хипотеке са фиксном стопом скупље су, тј. Каматна стопа на 30-годишњи зајам с фиксном стопом биће виша од хипотеке са фиксном стопом од 15 година
• Почетна каматна стопа на АРМ је нижа од било које фиксне стопе, тј. Каматна стопа током првих 5 година за 5/1 АРМ биће нижа од каматне стопе на хипотеку са фиксном стопом од 15 година. Тако месечне исплате ће бити почетно с АРМ кредитима.

Ризик

Ризик код АРМ-а је да каматна стопа (а самим тим и месечна плаћања) може расти током целог трајања зајма. Ниске каматне стопе на АРМ можда неће трајати и након почетног периода. Дакле, када су каматне стопе ниске, можда ће бити примамљиво закључити их хипотеком са фиксном стопом.

У складу с тим, ризик хипотеке са фиксном стопом је да каматне стопе могу или да падну или остану ниске током дужег трајања. Иако позајмљивач обично може рефинансирати да искористи ниже каматне стопе, понекад постоји казна аванса за затварање зајма; а увек постоје накнаде (трошкови затварања, накнаде за процену итд.) повезане са рефинансирањем.

За и против

Помоћу хипотекарног кредита са фиксном стопом можете бити сигурни у износу који месечно дугујете банци. То остаје исто током целог трајања вашег зајма, никада не истичући да ли постоји флуктуација на тржишту. Хипотека са променљивом стопом са друге стране пружа вам могућност плаћања мање камате, ако су услови на тржишту повољни. Такође, неки зајмодавци обично постављају највишу каматну стопу која се може наплатити. На овај начин осигуравате плаћање умерених цена. Због нижих месечних плаћања (бар у првих неколико година), АРМ-ови су приступачнији.

Како одабрати

Ево неколико савета за одабир хипотеке:

• Ако су камате већ врло ниске и вјероватно неће пасти много ниже, одаберите хипотеку с фиксном стопом и закључајте своју каматну стопу.
• Ако очекујете да ћете отплатити значајан део принципа у раним годинама, одаберите хипотеку подесиве стопе. на пример. Узете зајам од 300.000 УСД, али планирате да вратите 60.000 УСД (као додатна плаћања; изнад и изнад месечних уплата) у прве 3 године.
• Ако нижа каматна стопа на АРМ-у омогућава купњу куће, али фиксна стопа би месечне премије повисила превисоко, тада будите опрезни. АРМ зајам узмите само ако очекујете да се приходи повећавају у будућности, јер ако се ваш приход не повећа и камата ресетира више након почетног периода, више нећете моћи да приуштите да извршите своје исплате.
• Увек покушајте и бирајте кредите за које није плаћена авансна казна. То вам даје већу флексибилност за рефинансирање ако каматне стопе падну.

Видео

Популарност

Сједињене Државе су једна земља у којој су хипотеке са фиксном стопом популарније. Велика Британија, Аустралија и Нови Зеланд су земље у којима су хипотеке са променљивом стопом популарније од хипотека са фиксном стопом.