АПР вс. каматна стопа

Када потрошачи позајмљују новац од финансијске институције, камате плаћени кредит је највећа - али не једина - компонента трошкова позајмљивања. Постоје и други "скривени" трошкови и накнаде које дужник мора сносити, као што су трошкови затварања или "бодови" плаћени хипотеком. Ови трошкови варирају од зајмодавца, па чак и између различитих опција зајма које нуди исти зајмодавац. То онемогућује поређење стварних трошкова различитих понуда за зајам.

Годишња рата у процентима, или АПР, односи се на укупни трошкови зајма, јер израчун за травањ укључује не само каматну стопу, већ и многе друге накнаде зајмопримца. Дакле, АПР се сматра „ефективном каматном стопом“, начином којим зајмопримци могу да упоређују један кредит са другим (чак и ако га има Годишња рата у процентимаКаматна стопаДефиниција Годишња процентна стопа (АПР) је израз ефективне каматне стопе коју ће дужник платити на кредит, узимајући у обзир једнократне накнаде и стандардизирајући начин на који се стопа изражава. Камата је накнада за позајмљени капитал. Каматна стопа је "најамнина на новац" да компензира зајмодавцу за претходна друга корисна улагања која су могла бити направљена зајмљеним новцем. Трошкови преноса Трансакциони трошкови и накнаде узимају се у обзир при израчунавању АПР. Обично каматне стопе не укључују трансакционе трошкове.

Садржај: АПР вс каматна стопа

1 примери разлике
2 Зашто се користи АПР
3 Замке
4 АПР на кредитним картицама
- 4.1 АПР домет
- 4.2 Уводни, фиксни и променљиви АПР
5 Референце

Примери разлике

АПР од 5,154% се израчунава на основу плаћене камате (10 УСД) и ефективног износа посуђеног (194 УСД)

Претпоставимо да је главни износ кредита 200 УСД, каматна стопа 5%, а трансакциони трошкови и накнаде 6 УСД. У овом сценарију, количина позајмљеног новца је ефективно само 194 УСД (200 до 6 долара накнаде). На крају једне године, камата ће бити 10 долара (5% од 200 долара). Ова камата од 10 УСД износи 5,154% од 194 УСД. Стога ефективна стопа коју плаћате (а.к.а., годишња процентна стопа или АПР) износи 5,154%, иако је номинална каматна стопа 5%.

Управо то се догађа код хипотеке. На пример, ако износ хипотеке износи 400.000 УСД, али корисник кредита плаћа

0,5% у „бодовима“ (што делује на 2.000 долара), и
1.500 УСД других трошкова затварања,

ефективно позајмљује само 396,500 УСД (400,000 - 2,000 - 1,500 УСД), али плаћа камате на пуних 400,000 УСД. То значи да је реална цена позајмљивања (АПР) већа од каматне стопе која се плаћа на главницу од 400.000 УСД.

Зашто се користи АПР

Због трансакционих трошкова и накнада, АПР је увек виша од номиналне каматне стопе (као што је приказано у горњим примерима). Стога АПР представља "стварни трошак" зајмопримца и боље мјери цијену задуживања.

Друга предност АПР-а је што омогућава кориснику кредита да боље упореди трошкове позајмљивања од различитих зајмодаваца, јер сви они могу имати различиту структуру накнада. Један зајмодавац може наплатити вишу каматну стопу, али нижу накнаду. Ово може бити бољи посао од зајмодавца који наплаћује ниже камате, али високе авансне накнаде за трансакције. Пошто АПР укључује ове трошкове, поређења између кредитора су фер и тачна.

Замке

Иако би у теорији АПР требало да олакша зајмодавцима поређење понуда за зајмове различитих зајмодаваца, у пракси су ствари мало сложеније. Закон о позајмљивању истине захтијева да зајмодавци у израчуне АПР-а укључе одређене накнаде, а да друге накнаде нису обавезне. Различити зајмодавци различито израчунавају трајање. Штавише, датум затварања за који претпостављају такође утиче на израчун АПР-а.

Накнаде су готово увек укључене у АПР:

Бодови, укључујући попусне бодове (новац уплаћен унапред за смањење номиналне каматне стопе) и накнаде за порекло
Разне административне таксе које зајмодавац наплаћује зајмопримцу како би надокнадио трошкове пословања (нпр. Накнада за обављање послова осигурања, накнада за обраду зајма, накнаде за припремање докумената и накнада за обавезивање)
Одређене власничке накнаде, попут осигурања и трошкова затварања
Адвокатске накнаде
Премије за хипотекарно осигурање (било приватних или за ФХА зајмове) које дужник мора платити да осигура зајмодавца од ризика неплаћења.
Предплаћена камата, која се плаћа од тренутка затварања корисника до краја месеца. Различити зајмодавци различито израчунавају број дана, на основу датума затварања или других критеријума „правила важности“. Дакле, овај износ може варирати стотинама долара, чак и са истом каматном стопом.

Накнаде су понекад укључене у АПР:

Накнада за апликацију
Накнада за услуге везане за порез

Накнаде обично нису укључене у АПР:

Накнада за процену
Накнада за кредитни извештај
Накнада за власништво
Накнаде за снимање

С обзиром на варијације у томе које провизије зајмодавци укључују у објављеном трајању, зајмопримци морају пажљиво да процене понуде за кредит да би изабрали кредит који је за њих најбољи..

АПР на кредитним картицама

Када је реч о кредитним картицама, "каматна стопа" и "АПР" користе се наизменично, при чему је АПР чешћи термин ове две. За разлику од АПР код стамбених кредита који узимају у обзир каматне стопе и накнаде, АПР кредитне картице једноставно се односи на износ камате наплаћене на неплаћене суме током године.^[1] Не узима у обзир друге трошкове, као што је могућа годишња накнада за поседовање картице. Они који имају низак кредитни резултат или мало или нимало кредитне историје неће бити одобрени само за кредитне картице са високим трајевима (16% и више), ако су уопште одобрене за кредитну картицу..

АПР домет

На једној кредитној картици обично постоји више трагова. На пример, многе кредитне картице нуде "уводни травањ" од 0% или ниске камате у трајању до 12 до 18 месеци. Они такође имају различите АПР-ове за редовно коришћење картице (АПР при куповини) у односу на аванс у готовини. (Новчани аванси готово увек имају веома висок трај.) Казне за високе камате - поново се приказују у облику травањ - могу се применити на кашњење у плаћању. Неке компаније са картицама нуде понуде за пренос биланса уз малу накнаду (обично 3% преносног биланса), а затим нуде ново пренесени салдо од 12 до 18 месеци од 0% или ниско-каматна стопа. Неки уговори о картици изражавају бројне травањ картице у опсегу, попут „12,99% - 22,99%“. 13% АПР вероватно ће бити на куповини, док 23% АПР може бити на аконтацији готовине.

Уводни, фиксни и променљиви АПР

Већина АПР-ова кредитне картице су променљива, пре него непроменљива или фиксна, што значи да компанија која издаје картице може да промени ове каматне стопе онако како сматрају прикладним, са или без обавештавања власника картица. На кредитним картицама са фиксним АПР-ом и даље може доћи до промене АПР-а, али разлика је у томе што компанија које издаје картице мора контактирајте власника картице пре него што покренете нови АПР. Уводни периоди за кредитне картице се често кажу да имају "фиксни уводни травањ", што значи да компанија није могла да одлучи, шест месеци у власништву картице, да жели да промени почетну стопу.

Исплаћивање кредитне картице сваког месеца је једини начин да се избегне плаћање камата на стање на картицама.

Референце

Википедија: Годишња процентна стопа
Википедија: Каматна стопа
Основне чињенице о трајању са кредитном картицом - Банк оф Америца

Финансије