ЦД против штедног рачуна

А ЦД, или Потврда о депозиту, је мање ликвидно средство за уштеде и улагања у поређењу са традиционалним штедни рачун. У замену за залог новца на ЦД-у и прихватање обавезе да га неће повући, инвеститору је обећан већи принос. Међутим, постоје велике разлике у каматним стопама и АПИ за ЦД-ове и штедне рачуне. Зато је паметно упоређивати продавницу; није тешко наћи рачуне за штедњу на мрежи где је каматна стопа блиска оној која се нуди на једногодишњим ЦД-овима.

Упоредни графикон

Разлике - Сличности - Потврда о депозиту и поређењу графикона штедног рачуна

	Потврда о депозиту	Штедни рачун
Увод	Депозитна потврда је орочени депозит, финансијски производ који потрошачима у Сједињеним Државама обично нуде банке, штедљиве институције и кредитне уније.	Штедни рачуни су рачуни које воде малопродајне финансијске институције које плаћају камате, али се не могу користити директно као новац у ужем смислу размене. Купци могу издвојити неку имовину уз зарађивање камата.
ФДИЦ осигурани	Да (до 250.000 УСД)	Да, од 100.000 до 250.000 УСД по депоненту.
Просечни једногодишњи повраћај (САД)	0,44%	0,35%
Повлачења	Тек након зрелости	У свако доба; средства се понекад не могу повући до 7 дана након што су уплаћена на рачун
Додатни депозити	Није дозвољено; главни износ за ЦД је фиксиран на почетку	Да, више средстава може бити депоновано на штедни рачун у било којем тренутку.
Провери	Не	Не
Банкомат картица	Не	Обично није, али неке банке могу понудити картицу за практичност.
Ограничења повлачења	Казна за рано повлачење. Делимична повлачења нису дозвољена; целокупни биланс мора се повући у једном потезу.	Обично 3-6 повлачења месечно. Дозвољено је да се повуче само део стања на рачуну.
Минимални биланс	Понекад; зависи од банке	Понекад; зависи од банке
Дизајниран за	Уштеда новца без ризика за средњорочно и дугорочно	Уштеда новца без ризика за краткорочно или дугорочно
Накнаде	Обично нема накнада за отварање ороченог депозита. Могуће су накнаде за рано повлачење.	Понекад се разликује од банке до банке
Зарађена камата	Да, али износ варира у зависности од банке или кредитне уније	Да, али износ варира у зависности од банке или кредитне уније
Приступ	Нема приступа средствима без престанка депозита	Да би користио новац, власник рачуна мора прво да га пренесе на текући рачун (обично)
Остале карактеристике	Ниједан	Нема олакшица осим интерних мрежних трансакција с неким банкама (тј., Пребацивање са штедње на чек)
Каматна стопа	0,1% - 2%, зависно од трајања ЦД-а.	0 .1% - .5% (али банке које нуде само интернет могу понудити до 1%).
Приступ фондовима	Ништа без искључивања инструмента	Ограничен

Садржај: ЦД против штедног рачуна

• 1 Шта је депозитна потврда?
• 2 Шта је штедни рачун?
• 3 Каматна стопа
• 4 Ограничења повлачења
  • 4.1 Ограничења повлачења ЦД-а
  • 4.2 Ограничења на штедном рачуну
• 5 Ризик и безбедност
• 6 Лестве
• 7 Референце

Шта је депозитна потврда?

Депозитна потврда - која се такође назива ЦД, орочени депозит, неликвидни рачун или једноставно сертификат - финансијски је инструмент где инвеститор пристаје да позајми фиксни износ новца на одређено време банкарској институцији. Каматна стопа коју нуди банка варира у зависности од времена трајања или трајања ЦД-а. Краткорочни ЦД-ови - они са роком трајања од 6 месеци или 1 годину - имају најниже каматне стопе. Како се рок продужава, каматне стопе расту; то се обично ради у комадима, нпр., другачија каматна стопа примењивала би се на сваку плочу у следећим интервалима: 6-12 месеци, 12-24 месеца, 24-36 месеци, 3-5 година.

Шта је штедни рачун?

Штедни рачун у банци или кредитној унији омогућава депозитору да задржи ликвидна средства код финансијске институције и оствари каматну стопу која је обично виша од текућег рачуна. Заузврат, депонент прихвата одређена ограничења када и колико често се средства на рачуну могу повући.

Каматна стопа

За инвеститоре који траже сигуран начин паркирања средстава, избор између ЦД-а и штедног рачуна често се своди на то која опција доноси већи принос. тј. плаћа већу каматну стопу. Опћенито, ЦД је мање ликвидан и тако надокнађује инвеститора већим приносом у поређењу са штедним рачуном.

Међутим, каматна стопа коју нуде неке финансијске институције може бити неколико пута већа од оне коју нуде велике банке. На пример, од маја 2016. године, ЦД-ови Банк оф Америца нудили су АПИ-ове у распону од ниских 0,01% за ЦД без ризика до 0,15% за четверогодишњи ЦД. У исто време, принос на ЦД-има Аллиан Цредит Унион креће се од 1,15% АПИ за 12-месечни ЦД до 2,05% АПИ за петогодишњи сертификат.

Веб странице попут БанкРате одличне су за проналажење поузданих финансијских институција које нуде високе АПИ-ове. Интернетски рачуни попут Алли Банк, ЕверБанк и Аллиан Цредит Унион имају тенденцију да нуде најбоље цене.

Ограничења повлачења

Ограничења за повлачење ЦД-а

Код ЦД-а готово увек постоји казна за рано повлачење. Зато је најбоље да уложите средства у ЦД само када сте сигурни да вам средства ускоро неће требати. Најбољи ЦД производи ограничавају казну на део зарађене камате, тако да никада не изгубите главницу без обзира на све. На пример, орочени депозити Аллиант Цредит Унион имају следећа правила за израчунавање казне за рано повлачење:

• Ако се повуче у року од 1-7 дана од почетка рока: 7 дана камате [у овом сценарију, доћи ће до мањег губитка главнице]
• За ЦД-ове од 12 до 17 месеци: дивиденде (тј. Камате) зарађене током броја дана отварања сертификата (до највише 90 дана дивиденде)
• За ЦД-ове од 18 до 23 месеца: дивиденде остварене током броја дана отварања сертификата (до највише 120 дана дивиденде)

За ЦД-ове од 24 до 60 месеци: дивиденде зарађене током броја дана отварања сертификата (до највише 180 дана дивиденде)

Постоје изузеци од казне. На пример, ако власник рачуна умре и средства на ЦД-у морају да се повуку од имања, казна се одриче.

Ограничења на штедном рачуну

Ограничења за штедни рачун варирају од банке и нивоа рачуна. Неки штедни рачуни налажу да након што се средства пренесу на рачун, морају да остану на рачуну одређено време - нпр. 7 дана пре него што се могу повући. Поред тога, неке банке такође намећу ограничења за број трансакција месечно за штедни рачун како би спречили превише повлачења. Банке типа рачуна више воле да их клијенти користе за свакодневне трансакцијске активности је текући рачун.

Ризик и безбедност

Штедни рачуни и орочени депозити су међу најбезбеднијим улагањима. Њихов принос је низак у поређењу с ризичнијим класама имовине попут акција или чак обвезница. Али иако постоји ризик да изгубите главницу када инвестирате у акције, узајамне фондове, општинске или корпоративне обвезнице, нема таквог ризика када свој новац ставите на штедни рачун. У зависности од правила о кажњавању превременог повлачења, на ЦД-у може постојати одређени ризик, али обично је казна ограничена на део зарађене камате; главница је обично сигурна.

Увек проверите да ли су рачуни осигурани; ако је банка, осигурање ће бити путем ФДИЦ-а, а ако је кредитна унија, осигурање ће бити преко НЦУА. У оба случаја средства су осигурана до 250.000 долара по рачуну.

Лествице

Ладдеринг је концепт који инвеститорима омогућава да искористе боље приносе дугорочних ЦД-ова без потпуно жртвовања ликвидности. Лествице подразумевају улагање у неколико мањих ЦД-ова са постепеним датумима доспећа уместо улагања великог паушалног износа у један дугорочни ЦД. На пример, рецимо да имате 10.000 УСД за улагање у ЦД-ове. Улагањем целокупног износа у петогодишњи орочени депозит закључала би се сва средства. Уместо тога, коришћењем мердевинског приступа можете уложити 2.000 долара сваки у ЦД-ове под условом 1, 2, 3, 4 и 5 година. То значи да сваке године имате инвестицију вредну 2.000 долара и поново постајете ликвидни. Тада сте слободни да поново уложите тај износ у петогодишњи ЦД и уживате у већим приносима дугорочног инструмента.

Приступ лествици за ЦД помаже од

1. чинећи део портфеља ликвидним сваке године
2. помажући инвеститору да профитира од већих приноса дугорочних депозита
3. заштита инвеститора од повећања каматних стопа. Рецимо, рецимо, сав ваш новац везан је за један петогодишњи ЦД са 1,8% АПИ, а ви сте у другој години. Сада се камате повећавају, тако да ће почетна стопа за нови петогодишњи ЦД износити 2% АПИ. Ако сте користили приступ мердевина, део средстава моћи ћете да уложите по новој стопи када доспеју са претходног ЦД-а.

Референце

• Потврда о депозиту - Боки глава вики
• Штедни рачуни - Википедиа
• Изградња савршене лествице за ЦД - НердВаллет