Дебитна картица вс. кредитна картица

Дебитне и кредитне картице нуде више од начина за приступ новцу без потребе за ношењем готовине или гломазном чековном књижицом. Дебитне картице су попут дигитализованих верзија чековних књига; повезани су са вашим банковним рачуном (обично текућим рачуном), а новац се терети (повлачи) са рачуна чим трансакција наступи. Кредитне картице су различити; нуде кредитну линију (тј. зајам) која је бескаматна ако се месечни рачун за кредитну картицу плати на време. Уместо да буде повезана са личним банковним рачуном, кредитна картица је повезана са банком или финансијском институцијом која је издала картицу. Дакле, када користите кредитну картицу, издавалац плаћа трговцу, а ви идете у дуг према издавачу картице.

Већина дебитних картица је бесплатна са текућим рачуном у банци или кредитној унији. Такође се могу користити за прикладно подизање готовине са банкомата. Кредитне картице имају предност програма награђивања, али такве картице често захтевају годишњу накнаду за коришћење. Финансијска одговорност је велики фактор у коришћењу кредитних картица; лако је превисоко потрошити, а затим се закопати у огромном дугу кредитне картице по веома високим каматама.

Ова поређење даје детаљан преглед шта су дебитне и кредитне картице, њихове врсте, повезане накнаде и предности и недостаци.

Упоредни графикон

Упоредни графикон кредитне картице наспрам дебитне картице

	Кредитна картица	Дебитна картица
О томе	Кредитне картице су кредитне линије. Када користите кредитну картицу, издавалац ставља новац у трансакцију. Ово је зајам за који се очекује да вам врати у целости (обично у року од 30 дана), осим ако не желите да вам се наплати камата.	Сваки пут када користите дебитну картицу да бисте нешто купили, новац се одузима са вашег рачуна. Помоћу дебитне картице стварно можете потрошити само новац који вам је на располагању.
Повезан	Није потребно да будете повезани на текући рачун.	Провјера или штедни рачун
Месечни рачуни	да	Не
Процес пријављивања	Помало тешко, овисно о нечијем кредитном резултату и другим детаљима.	Једноставно, без основа запреке за примање дебитне картице.
Лимит потрошње	Кредитни лимит који је одредио издавалац кредита. Ограничења се повећавају или остају иста током времена, јер се промени кредитна способност корисника кредита.	Међутим, много тога је на банковном рачуну повезаном са картицом.
Наплаћена камата	Ако рачун за кредитну картицу није плаћен у целости, камата се обрачунава на преостали дуг. Каматна стопа је обично веома висока.	Камата се не наплаћује, јер се новац не позајмљује.
Сигурност	Кредитне картице у Сједињеним Државама нису саме по себи сигурне јер многи и даље користе технологију заштите са датумима. Међутим, потрошачи не сносе одговорност за ово лоше обезбеђење.	ПИН их обезбеђује све док нико не украде број картице и ПИН и све док не изгубите саму картицу. Ако се картица / информације украду, дебитне картице су врло несигурне.
Одговорност за превару	Ниска. Ретко су криви за лажне активности. Ако јесте, одговорни сте за највише 50 долара.	Високо. Ако неко украде вашу картицу и изврши куповину, тај новац се уклања са вашег банковног рачуна. За истраживање ове штете је потребно време. Што дуже чекате да пријавите превару, већа је вероватноћа да ћете бити одговорни за своје губитке.
Кредитна историја	Одговорно коришћење и плаћање кредитне картице могу побољшати нечији кредитни рејтинг. Кредитне картице обично месечно извештавају о активностима на најмање једном од три главна бироа за издавање кредита.	Не утиче на кредитну историју.
Прекорачење накнада	Ниска. Неке компаније за кредитне картице дозвољавају прекорачење износа преко максималне кредитне линије уз накнаду.	Високе "прекорачење" накнаде. Могуће је прекорачити износ преко лимита рачуна.
ПИН	У Сједињеним Државама је то неуобичајено, али ПИН-ови се поступно уводе.	Обично

Садржај: Дебитна картица вс кредитна картица

1 Шта су дебитне картице?
2 Шта су кредитне картице?
3 предности и недостаци употребе дебитних и кредитних картица
- 3.1 Прихватање од трговаца
- 3.2 Сигурност и крађа картице
- 3.3 Ризик прекомерног трошења
- 3.4 Кредитна историја
- 3.5 Награде и повраћај новца
4 Камате и накнаде
- 4.1 Збијање
5 Исплате
6 врста дебитних картица
7 врста кредитних картица
8 Референце

Шта су дебитне картице?

Дебитна картица увек је везана за текући рачун, па су понекад познати и као "чек картице". Сваки пут када користите дебитну картицу да бисте нешто купили, новац се одузима са вашег рачуна - обично истог дана, ако не одмах. На пример, ако на рачуну имате 1000 УСД и трошите 30 долара помоћу дебитне картице, 30 се уклања са текућег рачуна, а за собом остављате 970 УСД. Помоћу дебитне картице стварно можете потрошити само новац који вам је на располагању. Ако вам је остало само 970 УСД, трошење више од тога може довести до наплате прекорачења рачуна.

Када користите дебитну картицу за личну (не онлине) трансакцију, морате да користите свој лични идентификациони број или ПИН да бисте одобрили трансакцију. Када користите дебитну картицу за трансакцију сличну кредитној картици, обично ћете морати да потпишете рачун (у Сједињеним Државама). Међутим, захтеви за потписом се поступно укидају у корист ПИН-ова, тако да ускоро неће бити разлике између искуства коришћења дебитне картице за дебитну или кредитну трансакцију.

Поднијети захтјев за дебитну картицу. Свака банка или кредитна унија са којом имате текући рачун издаће вам дебитну картицу на захтев.

Шта су кредитне картице?

За разлику од дебитних картица, кредитне картице нису повезане са текућим рачуном. Уместо тога, везани су за финансијску институцију, попут банке или кредитне компаније, која се бави издавањем револвинг кредитних линија потрошачима. Док је трансакција дебитном картицом углавном између купца и продавача, трансакција кредитном картицом посебно укључује трећу особу: институцију која је позајмила новац купцу.

На пример, ако користите кредитну картицу за куповину намирница од 30 долара, не плаћате директно продавницу. Уместо тога, издаватељ кредита платну продавницу плаћа 30 долара. Ово је 30 долара које сада дугујете издавачу кредитне картице.

Уз кредитну картицу никада нисте ограничени износом новца који имате на свом текућем рачуну, што може бити један од главних недостатака код дебитних картица многих потрошача. Уместо тога, ограничени сте кредитним лимитом на картици. Ако сте нови у свету кредита, компанија са кредитним картицама може вам издати картицу само са кредитним лимитом од 1.000 долара. То значи да имате само 1.000 УСД револвинг кредита за коришћење. Неки издавачи картица с временом повећавају кредитне лимите за оне који граде добру кредитну историју тако што сваког месеца отплаћују своју кредитну картицу (тј. Отплаћују зајам).

Релативно је теже добити кредитну картицу него добити дебитну картицу, посебно за оне који немају кредитну или лошу кредитну историју. Када се пријавите за кредитну картицу, издавалац процењује вашу кредитну способност да би утврдио колико је ризично да вам позајмљује новац. Ако компанија која издаје сматра да сте лош кредитни ризик, ваш захтев за кредитну картицу биће одбијен.

Предности и недостаци употребе дебитних и кредитних картица

Већина људи носи и користи и кредитне и дебитне картице јер обе врсте картица имају своје јединствене предности.

Прихватање од трговаца

Велика већина трговаца у Сједињеним Државама прихвата и кредитне и дебитне картице, а купци плаћају исту цијену без обзира на начин плаћања који одаберу. Али трговци плаћају накнаду - која се назива накнада за размену - процесорима плаћања попут Виса и МастерЦард за сваку трансакцију кредитном или дебитном картицом. То је обично паушална накнада плус проценат од укупне трансакције. Накнаде за дебитну картицу су много нижи од оних које се наплаћују за кредитну картицу. У САД-у накнаде за обраду кредитних картица трговца обично износе око 2% смањења.^{[1] [2]}

Тако их трговци више воле када купци користе дебитне картице. Неки трговци, попут Цостцо-а, прихватају само дебитне картице (са изузетком кредитних картица које је издао Цостцо). Остали трговци, попут бензинских пумпи Арцо, нуде мале попусте купцима који плаћају готовином или дебитним картицама.

Сигурност и крађа картице

За колико те лажне активности сте одговорни? За кредитне картице то је икад највише 50 УСД. За дебитне картице зависи када пријавите превару.

Америка заостаје за осталим земљама када је реч о безбедности кредитних картица.^[3] Дебитне картице, које користе ПИН, су сигурније саме по себи. Међутим, кредитне картице су много сигурније за потрошаче у практичном смислу када се догоди превара.

Ако неко украде податке о вашој дебитној картици, лопов има директан и непосредан приступ средствима доступним на банковном рачуну повезаном с вашом картицом. Пошто је банкама потребно време да истраже превару, имаћете мало правних средстава. Још горе, ако превару не приметите и пријавите довољно брзо (у року од два дана), можда ћете бити на удару због губитка од 500 или више долара. Ово може учинити да плаћате рачуне за које бисте иначе новац имали тешко, ако не и немогуће.

Супротно томе, ако су украдени подаци о вашој кредитној картици, лопов узима новац од вашег издаваоца кредитне картице. Ово је новац који хоћеш врло ретко ћете бити одговорни за то ако се заједнички потрудите да пријавите сумњиву активност рачуна чим сте тога свесни. Према савезном закону о заштити потрошача то можете никад бити одговоран за више од 50 УСД лажних активности на кредитној картици.^[4]

Ризик прекомерног трошења

Помоћу дебитних картица обично можете тражити од своје банке да пружи заштиту од прекорачења рачуна или одбаци трансакције када на рачуну нема довољно средстава. Постоји ризик од прекорачења рачуна, али обично не можете потрошити много више новца него што имате ако користите дебитну картицу.

С друге стране, дуг на кредитним картицама може брзо постати ноћна мора ако не платите рачуне на време. Већина месечних рачуна за кредитне картице наводи два износа - минимална доспјела плаћања и месечни салдо. Ако извршите само минималне исплате које доспевају, камате почињу да се обрачунавају на преосталом салду по запањујућих високих стопа од 12 до 24%. А будући да се то интересовање још више погоршава, веома је лако запети у великом дугу. Финансијски саветници једногласни су у томе што препоручују потрошачима да прво отплате дуг по кредитној картици, пре других кредита попут студентских или кућних зајмова.

Кредитна историја

Важно је да временом изградите добру кредитну историју за себе. Добар кредитни резултат осигурава да плаћате ниже камате на хипотеке и кредите за аутомобиле и ниже премије осигурања. Станодавци и потенцијални послодавци такође врше кредитне провере.

Дебитне картице уопште не утичу на кредитну историју. Али кредитне картице могу играти важну улогу у изградњи кредитне историје. Посједовање кредитне картице и отплаћивање рачуна за кредитне картице у потпуности сваког мјесеца позитивно утјече на вашу кредитну хисторију. Супротно томе, посједовање кредитне картице али заостајање у исплатама негативно утиче на ваш кредитни резултат.

Добијање кредитне картице захтева да зајмодавац повуче вашу кредитну картицу. Ако имате кредитно замрзавање кредита, мораћете га привремено укинути да бисте га пријавили. Већина банака такође повлачи кредит када отворите нови чековни или штедни рачун, али неки то не чине, можда ћете моћи добити дебитну картицу без укидања сигурносног замрзавања..

Награде и повраћај новца

Годинама су издавачи кредитних картица мамили купце да се пријаве, нудећи програме награђивања за коришћење картице. Што више трошите, више издавача новчаних картица плаћа накнаду за трансакције и, евентуално, закашњела плаћања и камате ако заостајете у отплати. Најчешће награде на кредитним картицама су авионске миље, „бодови“ који се могу искористити за готовину или попусте код одређених трговаца, и повраћај новца. Већина кредитних картица које нуде награде такође захтевају годишњу накнаду за коришћење картице. Изузетак је Цапитал Оне Куицксилвер картица која нуди 1,5% повраћаја готовине на све куповине и нема годишњу накнаду.

Банке су такође почеле да нуде одређене награде за употребу дебитних картица, али оне нису толико јаке као програми наградње кредитних картица, јер банке добијају ниже накнаде по трансакцији при коришћењу дебитних картица. Примери награда на дебитним картицама укључују одрицање од накнаде за проверу рачуна ако се дебитна картица користи три пута месечно и револвинг попусти на одређеним локацијама трговца.

Камате и накнаде

Мало дебитних картица наплаћује месечне или годишње накнаде, нити наплаћује камате. Неке кредитне картице наплаћују годишњу накнаду (што може, а можда и не вреди, у зависности од награде на картици), а све кредитне картице наплаћују закаснеле накнаде и камате на дугове који нису враћени на време. Погледајте такође Годишња процентна стопа у односу на каматну стопу.

Главна накнада коју потрошачи морају бити свесни када су у питању дебитне картице је накнада прекорачења рачуна или наплату, која може бити стрма чак 30 УСД или више по прекораченој трансакцији.^[5] Рачун се прекорачује када извршите терет који премашује ваш доступни износ. На пример, ако на свом рачуну имате 100 УСД, а трошите 120 УСД, премашили сте стање на рачуну за 20 УСД и банка вам може наплатити прекорачење рачуна. Ако се нисте укључили у програм покрића прекорачења рачуна, ваша картица ће се једноставно одбити.

Већина банака нуди услуге заштите од прекорачења рачуна и услуге покривања по цени. Неколико банака, попут Алли-а, подржава бесплатну заштиту од прекорачења рачуна повезивањем више рачуна како би прекорачени рачун имао приступ "резервним" средствима.

Можда нису све накнаде лоше. На пример, дебитне и кредитне картице често наплаћују мале накнаде за трансакције обављене у иностранству, али ове накнаде или цене су често много ниже од курса конверзије валута који можете добити на путничкој замјени користећи физички новац. (А неке кредитне картице, посебно, немају никакву накнаду за стране трансакције.) Од две врсте картица, дебитне картице су вероватније не да раде у иностранству, па је потврда њихове функционалности пре путовања са њима неопходна.

Цхурнинг

Последњих година, субкултура личних финансија је порасла из награда на кредитним картицама - посебно из начина на који могу искористити најекстремнију предност бонуса за регистрацију и програма награђивања картица. Овај поступак, који обично укључује пријављивање за пуно различитих кредитних картица (а понекад и касније затварање), обично је познат и као "збијање". Иако није баш широко познато, цхурнинг је с временом постао довољно популаран да би имао активну заједницу подреддита и привукао пажњу сајтова за финансијске савете и самих компанија за издавање кредитних картица.

Неки који су посебно пажљиви могу имати користи од њиховог труда, али дугорочни приноси можда неће ићи онако како је планирано, а превртање - посебно било које и све отварање и затварање рачуна - може негативно утицати на ваш кредитни резултат. Пребијање може бити посебно лоша идеја ако желите да ускоро подигнете хипотеку.^[6]

Плаћања

Пошто је дебитна картица повезана са банковним рачуном који повлачи средства из, по потреби, не треба даље разматрати процесе плаћања. Кредитне картице су, међутим, кредити који се морају у потпуности отплатити до одређеног датума или имати минимални износ, како је одредила компанија картице, који им се плаћа на крају сваког циклуса наплате (уз сазнање да ће се камате наплаћивати о било ком салду пренесеном у наредни месец - кредит је остао неплаћен).

Већина кредитних картица ради на 30-дневном циклусу наплате. У прошлости су неке кредитне картице радиле у различитим циклусима наплате који су доспели у различите дане у месецу. Након доношења Закона о кредитној картици из 2009. године, датуми доспећа рачуна за кредитне картице морају падати истог дана сваког месеца, а закашњела плаћања не могу се наплаћивати због плаћања која су „промашена“ због ефеката празника или викенда на банкарство систем.

Врсте дебитних картица

1. ПИН картице само: Дебитне картице само за ПИН повезане су са вашим банковним рачуном и могу се користити за готовинске трансакције и пренос средстава, куповати у малопродаји и плаћати рачуне путем интернета или телефоном. Власник картице дужан је да унесе сигуран ПИН за сваку трансакцију како би се установио идентитет и одржавала сигурност.

2. Карте за двоструку употребу: Дебитне картице двоструке употребе омогућене су и за потпис и за ПИН и везане директно за ваш банковни рачун. Можете да потврдите свој идентитет или потписивањем или уносом ПИН-а.

3. ЕБТ картице: Дебитне картице за електронски пренос користи (ЕБТ) које пружа држава или агенција савезне владе корисницима који се квалификују за маркице за храну, новчане исплате или друге погодности. ЕБТ картице се могу користити за куповину код продаваца који учествују или за подизање готовине са банкомата, зависно од врсте програма.

4. Припејд картице: Припејд картице нису повезане са одређеним рачуном, али пружају приступ средствима која депонујете директно на картици од вас или треће стране. У ствари, они раде као продавница-кредитна или поклон картица.

Осим унапред плаћених картица, све остале врсте дебитних картица повезане су са банковним рачуном, обично са текућим рачуном, али неки штедни рачуни нуде и повезане "практичне" картице.

Врсте кредитних картица

1. Стандардна кредитна картица: То су кредитне картице опште намене са обнављајућим салдом (тј. Кредит се користи приликом куповине и поново је отворен након плаћања рачуна). Картице са стандардним картицама су обично почетне кредитне картице, обично за подносиоце захтева са мало или без кредитне историје који испуњавају минимум тражених критеријума.

2. Наградне кредитне картице: Ове картице нуде неколико програма награђивања у облику готовине, бодова или попуста и предвиђене су да утичу на вашу потрошњу. Наградне картице обично долазе са припадајућом годишњом накнадом и пуно финих штампа; кључно је осигурати да зарађене награде премашују годишњу накнаду.

3. Осигуране кредитне картице: Такође познате и као платне картице, њихова основна сврха је да људима са лошом кредитном историјом дају шансу да поново успоставе кредитну способност. Корисник прво депонује „сигурни“ износ (рецимо 300 до 3000 долара) - типично на штедни рачун - што омогућава кредитну линију. Кредитни лимит је обично проценат (50% -100%) од овог износа. Ове картице се испоручују уз годишњу накнаду и високу траву.

4. картице за наплату: Карте за наплату немају унапред постављени лимит потрошње, а на крају сваког месеца ваља уплатити у целости.

Референце

Википедија: Дебитна картица
Википедија: Кредитна картица

Финансије